01
头一件要防的，是瞎折腾钱。
巴菲特说过句话：“风险这东西，就藏在你不知道自己在干啥的时候。”
人到了中年，手里的票子渐渐厚了，可心里的慌劲儿也一天比一天大。眼看房价跟窜天猴似的往上蹦，股市跌跌涨涨没个准头，银行里的存款利息还赶不上物价涨得快，于是 “怕钱毛了” 的焦虑，催生出一群 “往火坑里跳的投资者”：听着熟人瞎咧咧就把钱全砸进某只股票，跟着别人起哄炒那些看不见摸不着的虚拟货币，甚至把养老钱扔进传销式的金融骗局里。
有份调查说得吓人，2022 年里，因为投资砸了锅导致一分钱不剩的中年人，占了三成七，这里头七成还自吹自擂说自己 “稳重又理性”。瞧见没？人家割的就是这种觉得自己啥都懂的主儿。
听了几场教人发财的讲座，就敢把一辈子的家底都押上去 “抄底”，结果呢？我认识个朋友，早年开厂子攒下上千万，45 岁那年迷上了虚拟货币。他总说自己 “研究得透透的”，其实连区块链和传销有啥不一样都没整明白。最后那货币跌了一半，他反倒往里加钱；跌得一分不值了，他又把房子抵押了接着投，如今一家人挤在出租屋里，天天在维权群里喊口号，嗓子都喊哑了也没用。
这哪叫投资？这叫把脖子伸到镰刀底下，还帮着人家往下按。在钱场子里混，老江湖和愣头青就差一点：老江湖知道自己有多大能耐，只敢吃碗里的饭；愣头青总觉得自己能把灶台掀了，连锅都想抱走。
你瞅瞅那些真有钱的主儿，哪个不是把九成的家当锁在保险柜里，只拿点零头去赌？反倒是那些不上不下的，总爱把棺材本往赌场里扔，还美其名曰 “资产配置”。村里的张大户就是这么个糊涂蛋，手里有了俩钱，听人说搞矿山能发大财，就把盖房的钱、给儿子娶媳妇的钱全投进去，结果矿山是个空壳子，骗子卷钱跑了，他现在天天蹲在村口哭，头发都白了半截。
02
中年人容易掉进去的第二个坑，是把供孩子念书当成了放高利贷。
学区房挑最贵的买，补习班报得比课程表还满，国际学校选那些名字洋气得听不懂的 —— 你以为是在给孩子的将来铺路，其实是在给自己挖坑埋。
北京有个家长，把两套房子卖了供孩子出国留学，结果孩子回来找的工作，一个月就挣八千块，一家人挤在六十平的老破小里算账：“留学花了三百万，按一年五分利算，孩子得不吃不喝干三十年才能回本。” 这哪是供孩子念书？这是借了驴打滚的高利贷。
更荒唐的是，有些家长总把 “往上爬个阶层” 挂在嘴边上。花一百万让孩子学钢琴、骑马、写代码，到头来招工的就看他会不会调 ppt 的框框。真以为考上清华北大就能在商场上横着走？你去瞅瞅那些被 p2p 骗光积蓄的 “高材生”，哪个不是考试时的尖子？
念书这事儿，说白了就一条理：学校负责挑人，社会负责揍人。与其砸钱买学区房，不如教孩子看懂房贷合同；与其报奥数班，不如带他去菜市场学着讨价还价。哪天他能在股市崩盘前闻出味儿不对，在老板画大饼时看出是陷阱，你这爹妈才算当明白了。
镇上的李老师就挺通透，别人家的孩子周末全在补习班，他带儿子去废品站挑破烂，教他怎么把废铜烂铁分类卖个好价钱，怎么看秤杆子上的猫腻。后来那孩子没上名牌大学，却开了家废品回收公司，雇了好几个大学生，这就是念活书的道理。
03
中年人最要命的，是太把 “脸面” 当回事。
银行的报告里说，45 到 55 岁的人里头，六成八每个月花的比挣的多三成，其中四成还得靠借钱撑着面子。那些盯着钱的镰刀，永远砍得那么准。
它们用 “轻奢”“限量”“尊享” 这些词儿麻醉你的脑子，用 “别人都比你强” 的慌劲儿逼着你瞎花钱。更怕人的是，这种假精致就像场没头的马拉松：今年换了奔驰，明年就盯着保时捷；孩子进了私立学校，下一步就琢磨着送进外国的常春藤。
欲望这雪球越滚越大，直到有一天，丢了工作，或者得了场大病，整个家的钱袋子就 “哗啦” 一声塌了。要是真这么想，我劝你一句：这不是过日子，是慢慢找死。应了那句老话，死要面子活受罪。
团队中，教员想事儿最要紧的一点是啥？就是实打实，不瞎吹。王思聪买跑车跟买白菜似的，因为他爹账户上的利息，够买下整个 4S 店；可大多数人咬着牙买辆宝马，得搭上全家三年的口粮钱，值当吗？
村里的王支书，以前总爱打肿脸充胖子，明明兜里没几个钱，还非得请人去大饭店吃饭，烟得抽中华，酒得喝茅台，结果欠了一屁股债，过年时债主堵在门口，连门都不敢开。后来他想通了，踏踏实实种果树，反倒攒下了钱，现在穿着布鞋下地，谁见了都敬他三分。
让人变穷的三件套，个个都镶着金边，里头裹着的却是砒霜。投资、教育、脸面，这仨词儿本身没啥错，错就错在过了头。
我给你出个主意：投钱只投输了也不心疼的，教孩子只教用得上的本事，面子只撑那些别人看不破的。这样，就够了。
说到底，这事儿最根本的一点是：中年人最惨的不是没钱，是用半辈子攒的钱，为自己的糊涂买单。还是得多琢磨，多学习，别让脑子比钱先空了。