《锦衣之下之二公子的绣春刀》第 432 章：朝堂议策开新局，票号之议启财源
嘉靖三年正月十八，春寒未消，紫禁城文华殿内却暖意融融。黄铜炭炉内的银骨炭燃得正旺，驱散了残余的寒意，殿内文武百官身着朝服，依次列队，神色庄重。九岁的嘉靖帝朱栽霖在圣母皇太后沈淑云的陪伴下，端坐在御座上，听候内阁与各部汇报新一年的政务规划。
岁首议事，本是定调全年的重要场合。内阁首辅徐阶率先出列，躬身奏道：“陛下，圣母皇太后，新年伊始，内阁拟定了三大要务：其一，推进全国通讯网络建设，上半年完成山东、河南、陕西三省基站铺设，下半年延伸至江南、西南；其二，扩大工业产能，西山铁矿、通州线缆工坊再增开生产线，同时在江南增设机械工坊，满足各地基建需求；其三，优化海洋贸易航线，加强与南洋诸国的商贸往来，进一步提升关税收益。以上规划，恳请陛下圣裁。”
朱栽霖转头看向沈淑云，见母后微微点头，便稚嫩地说道：“徐首辅所言甚善，准奏！各部门务必通力协作，不得延误。”
百官躬身领旨后，户部尚书方钝、工部尚书朱衡等官员陆续补充汇报了本部门的年度计划，从赋税征管到水利修缮，从军备采购到民生保障，诸事详备。朝堂之上，君臣同心，一派励精图治的气象。
待各部汇报完毕，镇国公兼枭龙卫提督陆砚昭出列，躬身行礼，声音洪亮：“陛下，圣母皇太后，臣有一议，关乎大明财政革新与民生便利，愿呈于陛下与百官共商。”
徐阶闻言，眼中闪过一丝好奇：“镇国公请讲。”
陆砚昭朗声道：“臣提议，设立皇家票号，先于京城开设总号，后续再向各州府延伸。票号核心职能有二：一是发行纸币，以纸币替代金银实体流通；二是经办存贷业务，为百姓、商人及官员提供存钱、放贷服务，兼顾便民与盈利。如今大明国泰民安，商业繁盛，百姓经商、士子赶考、官员赴任，皆需携带大量金银，不仅沉重不便，更易遭盗匪觊觎；且各地金银成色不一，兑换时多有纠纷，损耗亦大。若能发行统一纸币，与金银等额换算，定明面额，再辅以存贷业务，既能解百姓商旅之困，亦能规范市场，为大明开辟稳定财源。”
此言一出，殿内顿时响起一阵低低的议论声。不少官员面露惊愕，随即交头接耳，神色各异。
户部左侍郎王显率先出列反对，躬身奏道：“陛下，圣母皇太后，镇国公此议不妥！开国皇帝洪武初年，曾推行‘大明宝钞’，初时虽能流通，然朝廷无节制印造，又无金银储备支撑，导致纸币迅速贬值，物价飞涨，百姓苦不堪言，最终宝钞废弃，此乃前车之鉴啊！”
他顿了顿，语气愈发恳切：“洪武宝钞无面额分级，仅有一种形制，且防伪简陋，民间私印泛滥，加剧了通胀。如今若再行纸币之策，兼办存贷，恐重蹈覆辙，动摇国本！”
王显的话引发了不少官员的共鸣，兵部侍郎李嵩亦出列附和：“王侍郎所言极是！纸币本身无价值，全凭朝廷信用支撑。洪武朝因纸币失信，耗费数十年才恢复市场秩序，此事万不可轻率为之。”
沈淑云眉头微蹙，轻声对朱栽霖说道：“陛下，洪武朝宝钞之事，确是教训。需听镇国公如何回应，尤其是存贷业务，利息如何定夺，关乎民生，不可不慎。”
朱栽霖点点头，看向陆砚昭：“陆国公，众卿所言，你可听闻？洪武朝的弊端如何规避？存贷利息又当如何设定，才不致扰民？”
陆砚昭神色从容，躬身回道：“陛下，臣自然知晓洪武朝宝钞之失，亦明白存贷利息关乎民生根本，正因此，今日所提之策，皆有周全考量。”
他转向百官，条理清晰地阐述：“先说纸币之策，与洪武宝钞有本质不同：其一，发行之基不同。洪武宝钞无金银储备为凭，朝廷肆意印造，而臣提议的纸币，将严格依照国库存银数额发行，如今国库白银十五亿两、黄金六亿两，纸币发行总额绝不超过存银的七成，确保每一张纸币都有足额金银背书，从根源上杜绝通胀。其二，面额规制不同。洪武宝钞无分级，使用不便，臣提议设立多级面额：最小面额为一文，依次为五文、十文、五十文、一百文，最大面额为一贯（等同于白银一两），适配不同场景使用，百姓日常购物、商人大宗交易皆可兼顾。其三，防伪与管理不同。洪武宝钞防伪简陋，臣已与军工总院赵小匠商议，纸币将采用多层防伪技术：票面使用工部特制的桑皮纸，内掺特制纤维，难以仿制；图案采用镂空钢版套印，辅以枭龙卫特制的密纹标识，肉眼难辨；更将在纸币内嵌入细微金属丝，配合军工总院研发的检测仪器，可快速辨别真伪。虽如今部分防伪技术仍在研发，但军工总院的工匠们已有所突破，待技术成熟，民间私印绝无可能。且皇家票号直属户部管辖，设专门机构负责纸币的印制、发行、回收与兑换，定期公示库存金银与纸币流通数额，接受百官与民众监督，绝无滥发之虞。”
稍作停顿，陆砚昭重点谈及存贷业务：“再说票号的存贷功能，核心是‘便民利国，利息适度’。存钱方面，无论百姓、商人还是官员，均可将金银或纸币存入皇家票号，票号按年支付利息，利息分三等：存银百两以下，年息一分（即年利率 10%），例如百姓存入十两白银，一年后可支取本金十两、利息一两，合计十一两；存银百两至千两，年息一分二（12%），如商人存入五百两，一年后可得本金五百两、利息六十两；存银千两以上，年息一分五（15%），官员或大商户存入两千两，一年后可获利息三百两。如此设定，既让小额存款百姓有利可图，也能吸引大额资金存入，充实票号运营资本。”
“贷款方面，百姓因婚丧嫁娶、农耕急需，商人因进货周转、工坊扩建，均可向皇家票号申请贷款，需提供相应抵押 —— 百姓可凭田契、房契，商人可凭货单、店铺契约，官员需由同僚担保。贷款利息同样分等，且低于民间私贷（民间私贷多为月息三分以上，甚至五分）：百姓生活贷款，月息一分（1%），年化 12%，如百姓贷款二十两用于春耕，一年后需还本金二十两、利息二两四钱；商人经营贷款，月息一分二（1.2%），年化 14.4%，如商人贷款千两扩建工坊，一年后需还本金千两、利息一百四十四两；大额长期贷款（三年以上），月息一分五（1.5%），年化 18%，需内阁与户部共同审批。如此既满足民生与商业需求，又能让票号获得合理收益，维持运营，形成良性循环。”
他话锋一转，总结道：“此策实乃双向盈利之举。对百姓而言，纸币轻便安全，存钱有息、贷款易得且利息公允，可免受盗匪之患与高利贷盘剥；对朝廷而言，纸币发行可节省金银开采与运输成本，票号存贷利差能增加财政收入，且随着商业流通加速，赋税征收更易，国库自然充盈。更重要的是，统一纸币与皇家票号结合，能强化朝廷对市场的管控，促进各地商贸往来，助力工业与基建发展，长远来看，益处无穷。”
殿内百官闻言，议论声渐渐平息。徐阶沉吟片刻，出列奏道：“镇国公所言，确有道理。以国库存银为基、分级面额、强化防伪，可避洪武朝之失；存贷利息设定公允，既便民又利国，且先在京城试点，风险可控。如今大明工业兴盛，军工总院技术实力充足，纸币防伪与票号管理之事，或可实现。”
户部尚书方钝也点头附和：“若纸币发行总额不超存银七成，存贷利息规范透明，再设专门机构管控，确能保障币值稳定与票号良性运营。且如今国库充盈，正是推行此举的良机。”
陆砚昭补充道：“臣还有一议，纸币可与金银自由兑换，百姓手持纸币随时可到皇家票号兑换等额金银，确保纸币信用不坠；同时规定官府赋税、军饷发放皆可使用纸币，进一步扩大流通范围。京城试点期间，枭龙卫藏锋队稽查组将密切巡查，严厉打击私印纸币与伪造契约抵押之事，保障票号运营安全。”
沈淑云见百官渐渐改观，柔声对朱栽霖说道：“陛下，镇国公此策思虑周全，既规避了历史教训，又能惠及民生、充盈国库，可准其试行。”
朱栽霖眼中闪过一丝决断，朗声道：“陆国公所言甚善！准奏设立皇家票号，推行纸币与存贷之策！着内阁牵头，户部、工部、军工总院协同办理：户部负责核算发行额度、设立票号机构、制定存贷细则；工部负责研制纸币材料与印制设备；军工总院负责攻克防伪技术；枭龙卫藏锋队稽查组负责打击私印纸币与违规借贷之徒。先在京城开设皇家票号总号，试行半年，若无弊端，再向全国推广！”
“臣等遵旨！” 陆砚昭与徐阶、方钝、赵小匠等人一同躬身领旨。
议事继续，百官又就通讯建设、工业拓展、边防部署等事宜展开讨论，陆砚昭提出的皇家票号之策虽初起波澜，最终却得到君臣共识，成为新一年的重要革新举措。
散朝后，徐阶特意留住陆砚昭，笑道：“镇国公此策，可谓石破天惊。纸币与存贷结合，既解民生之困，又增国库之收，若能成功，必将载入史册。”
陆砚昭拱手道：“徐阁老过誉。此策非臣一人之功，多亏军工总院的技术支撑与国库的充盈储备。新的一年，还需阁老多多扶持，严控利息执行与风险管控，共促此事成功。”
两人相视一笑，心中都清楚，这张小小的纸币与京城的皇家票号，承载的不仅是大明的财政革新，更是王朝迈向盛世的雄心。春阳透过文华殿的窗棂，洒在两人身上，温暖而明亮，正如这年轻王朝的未来，充满了无限希望。